經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 王雅潔
“作為中國(guó)人壽的老客戶(hù)，在面對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度下的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我還是選擇了中國(guó)人壽。”11月25日，家住東營(yíng)的鐘先生與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司(下稱(chēng)“中國(guó)人壽山東省分公司”)成功簽訂了個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪(fǎng)獲悉，這是中國(guó)人壽山東省分公司在魯售出的首單個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
隨著11月25日人力資源和社會(huì)保障部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，并在全國(guó)36個(gè)先行城市或地區(qū)同步啟動(dòng)，山東省青島市、東營(yíng)市作為全國(guó)先行試點(diǎn)城市，先行落地個(gè)人養(yǎng)老金制度。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，駐魯商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)已正式上線(xiàn)，山東試點(diǎn)2地個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)量不斷增長(zhǎng)。與此同時(shí)，選擇什么樣的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品成為參與者的新“課題”，保險(xiǎn)、存款成為不少人的首選項(xiàng)，費(fèi)率優(yōu)惠且歷史業(yè)績(jī)不錯(cuò)的養(yǎng)老基金也正吸引眾人眼光。
多家銀行上線(xiàn)開(kāi)戶(hù)服務(wù)
前期開(kāi)戶(hù)優(yōu)惠福利多
“參加?xùn)|營(yíng)市基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者(不含退休人員)，可以通過(guò)工商銀行免費(fèi)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)�！惫ど蹄y行東營(yíng)市東城支行工作人員告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，符合條件的客戶(hù)可以通過(guò)“工行云網(wǎng)點(diǎn)”立即辦理，也可以通過(guò)工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦理。
除工商銀行外，山東省內(nèi)在試點(diǎn)區(qū)域還有農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等駐魯銀行已開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)、賬戶(hù)資金管理等服務(wù)。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者從農(nóng)業(yè)銀行東營(yíng)分行了解到，目前東營(yíng)市農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已全面開(kāi)放個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)開(kāi)立、繳存、領(lǐng)取、公募基金購(gòu)買(mǎi)等服務(wù)，客戶(hù)也可通過(guò)農(nóng)行二維碼實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)。
個(gè)人養(yǎng)老金制度開(kāi)啟后，不少銀行都推出優(yōu)惠活動(dòng)吸引用戶(hù)。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者從興業(yè)銀行青島分行了解到，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線(xiàn)當(dāng)日，作為青島市首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，興業(yè)銀行青島分行通過(guò)“線(xiàn)上+線(xiàn)下”多個(gè)渠道開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)2000余戶(hù)，并同步推出辦理成功可獲得最高288元紅包好禮，同時(shí)可享受免賬戶(hù)管理費(fèi)、免短信通知費(fèi)、免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等一系列優(yōu)惠。
“近期通過(guò)理財(cái)經(jīng)理的介紹，我在手機(jī)銀行上預(yù)約了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)一上線(xiàn)就趕緊過(guò)來(lái)辦理，還很幸運(yùn)的在抽獎(jiǎng)活動(dòng)中抽中了紅包�！�11月25日下午，青島市民江女士告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，她通過(guò)興業(yè)銀行手機(jī)銀行App成功開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，并繳存了首筆金額1000元。
為提高居民養(yǎng)老金政策參與度，農(nóng)業(yè)銀行東營(yíng)分行還為開(kāi)立養(yǎng)老金賬戶(hù)人員配置了50元微信立減金及其他精美禮品，還可參與相關(guān)抽獎(jiǎng)活動(dòng)。此外，建設(shè)銀行、工商銀行也推出開(kāi)戶(hù)成功可領(lǐng)微信立減金的優(yōu)惠活動(dòng)。接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪(fǎng)的不少銀行從業(yè)者表示，如有意愿開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，可抓住啟動(dòng)前期銀行搶奪客戶(hù)的時(shí)機(jī)，享受一定福利優(yōu)惠。
個(gè)人養(yǎng)老金買(mǎi)什么?
保險(xiǎn)、存款成首選
對(duì)于有意愿參加個(gè)人養(yǎng)老金的嘗鮮者來(lái)說(shuō)，開(kāi)戶(hù)是前提，買(mǎi)什么則是關(guān)鍵。選收益率最高的嗎?還是選費(fèi)率最便宜的?如何選擇個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品成為諸多參與者的新“課題”。
根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部通知，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)、個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)兩個(gè)賬戶(hù)開(kāi)立后，就可向資金賬戶(hù)繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等。值得注意的是，目前個(gè)人養(yǎng)老金參加人可購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品采取名單式管理，具體產(chǎn)品由金融監(jiān)管部門(mén)確定，并通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)、金融行業(yè)平臺(tái)公布和更新。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，11月23日，個(gè)人養(yǎng)老金銀行保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)更新了首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，共有6家保險(xiǎn)公司7款產(chǎn)品入圍。11月18日，證監(jiān)會(huì)也公布了個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄，共有129只基金入圍。
對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇，部分參與者把保險(xiǎn)產(chǎn)品作為首選。上文家住東營(yíng)的鐘先生購(gòu)買(mǎi)的就是此次入選首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單的中國(guó)人壽《國(guó)壽鑫享寶專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)》。
“首批7只個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，形態(tài)上多以年金險(xiǎn)為主。”一家大型險(xiǎn)企山東分支負(fù)責(zé)人與經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者交流時(shí)表示，這是一種偏投資又兼有部分保障功能的經(jīng)典保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)在主賬戶(hù)下分設(shè)“穩(wěn)健型”和“進(jìn)取型”兩種投資組合，從運(yùn)行時(shí)間超過(guò)1年的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品投資收益率來(lái)看，在4%-6%之間。他建議投資者，在挑選產(chǎn)品時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保障利率和實(shí)際結(jié)算利率。
“剛剛啟動(dòng)的個(gè)人養(yǎng)老金制度年繳費(fèi)上限1.2萬(wàn)元，可享稅收優(yōu)惠，還可以投資理財(cái)，對(duì)于我規(guī)劃養(yǎng)老是有益的。從目前投資范圍來(lái)看，除了保險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄存款外，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)和基金都是不保本的，比較考驗(yàn)理財(cái)能力�！鼻鄭u白領(lǐng)張宇向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表達(dá)了他的擔(dān)憂(yōu)。在他看來(lái)，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄存款是首選項(xiàng)，基金和理財(cái)產(chǎn)品可以適度匹配。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者觀察到，目前，部分商業(yè)銀行已在個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)接入多只專(zhuān)屬基金產(chǎn)品供用戶(hù)選擇購(gòu)買(mǎi)。興業(yè)銀行青島分行表示，興業(yè)銀行積極引入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)投資基金目錄下的113只優(yōu)質(zhì)基金，并精選儲(chǔ)備覆蓋不同期限的多系列養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和4只商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了對(duì)投資品類(lèi)的全覆蓋，并將積極與國(guó)內(nèi)頭部基金公司、壽險(xiǎn)公司開(kāi)展代銷(xiāo)合作對(duì)接，引入更多優(yōu)質(zhì)普惠的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
養(yǎng)老基金Y份額費(fèi)率低
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，此次入圍個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄的129只全部為養(yǎng)老FOF基金，其中，50只是養(yǎng)老目標(biāo)日期基金，79只是養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金。從成立以來(lái)年化回報(bào)來(lái)看，Wind顯示，“華夏養(yǎng)老2045三年A”以54.7%排名第一，“中歐預(yù)見(jiàn)養(yǎng)老2035三年A”成立以來(lái)回報(bào)率53.7%緊隨其后，這兩款產(chǎn)品分別成立于2019年4月和2018年10月，年化回報(bào)率均超10%。
而從整個(gè)養(yǎng)老FOF基金來(lái)看，以產(chǎn)品成立滿(mǎn)三年且有業(yè)績(jī)產(chǎn)品為觀察基準(zhǔn)，Wind顯示，近百款基金產(chǎn)品中，僅1款年化回報(bào)率為負(fù)，9款基金年化回報(bào)率超10%。
值得一提的是，11月28日，華夏基金、易方達(dá)基金等多家基金公司旗下納入個(gè)人養(yǎng)老金投資名錄的養(yǎng)老目標(biāo)基金將開(kāi)始開(kāi)放Y類(lèi)份額申購(gòu)。
“從監(jiān)管規(guī)定可以看出，滿(mǎn)足個(gè)人養(yǎng)老金基金要求的多是養(yǎng)老FOF基金。養(yǎng)老FOF基金以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵(lì)投資人長(zhǎng)期持有，通過(guò)在大類(lèi)資產(chǎn)和基金經(jīng)理兩個(gè)層面分散風(fēng)險(xiǎn)，力求穩(wěn)健�！蹦戏揭患一鸸窘�(jīng)理梁博向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者解釋?zhuān)瑐�(gè)人養(yǎng)老金基金設(shè)置Y份額，也是為了區(qū)分個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)與其他賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的份額。同時(shí)，Y份額可以享受力度較大的費(fèi)用優(yōu)惠，分紅方式默認(rèn)為紅利再投資。他建議，選擇個(gè)人養(yǎng)老金基金時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注過(guò)往業(yè)績(jī)、背靠基金公司投研能力等。
從目前來(lái)看，Y份額管理費(fèi)率多為0.3%-0.5%。以華夏養(yǎng)老2045三年持有混合(FOF)為例，該基金A類(lèi)、C類(lèi)基金份額管理費(fèi)年費(fèi)率為0.9%，Y類(lèi)基金份額管理費(fèi)年費(fèi)率減半為0.45%。同時(shí)，其Y類(lèi)基金份額的托管費(fèi)也是A類(lèi)、C類(lèi)的一半。
“儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品收益較低但保本，理財(cái)、基金等產(chǎn)品受資本市場(chǎng)影響較大，短期波動(dòng)性相對(duì)較大等�！绷翰┙ㄗh，個(gè)人養(yǎng)老金參加人應(yīng)根據(jù)自身家庭情況、年齡、收入，而且應(yīng)充分考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇合適的產(chǎn)品，進(jìn)行科學(xué)配置，可采取定投、分散投資等。
附1：個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)名單
附2：個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄
附3：36個(gè)先行城市或地區(qū)
