經(jīng)濟導(dǎo)報記者 劉勇
在“加大信貸資金投放力度”的要求下，銀行已將消費貸業(yè)務(wù)作為重點推薦的對象，不少銀行將消費貸年利率降到4%以下，已經(jīng)低于房貸1%左右。
不過，經(jīng)濟導(dǎo)報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然銀行將消費貸利率降至4%以下，并不是想拿就能拿到，也不是所有的人都能享受到如此低的利率水平。就是說，真正要拿到如此優(yōu)惠的個人消費貸款利率并不容易。
消費貸利率放水
“前幾天我接到銀行的電話通知，說申請的消費貸審批通過了�！�7月4日，在濟南一家公司上班的白領(lǐng)王政虹在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示，“不但額度有所提高，而且還給了利率折扣的優(yōu)惠券，算下來貸款利率還不到4%，很合適。”
王政虹告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，此前她一直使用消費貸補充自己的大額消費�！耙驗橛行╁X都購買了理財產(chǎn)品，我測算了一下，短期使用消費貸比從理財產(chǎn)品中抽出來更合適，所以一直使用。”不過在去年底，因為她的一次失誤，銀行將她的消費貸暫停了一段時間�！叭ツ甑孜抑辛艘恢恍鹿�，就轉(zhuǎn)了一點兒消費貸的錢去申購新股�！�
“根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，消費貸的貸款資金不可用于購買理財、股票、房產(chǎn)、風險投資等用途。一旦發(fā)現(xiàn)上述情況，我們會立即暫停貸款半年，同時登記在案�！币患疑虡I(yè)銀行的個貸部經(jīng)理劉文國對經(jīng)濟導(dǎo)報記者解釋說。
在今年4月份，王政虹再次向銀行申請，但申請一直沒批下來。就在前幾天她的審批通過了，而且額度由原來的9.6萬元漲至13.4萬元，而且還附贈了一定的利率折扣券。
同樣，準備結(jié)婚的市民劉凱也在對比著各家銀行的消費貸利率�！百I家電、買結(jié)婚用品等用錢的地方比較多，有點捉襟見肘。同事介紹了銀行的消費貸，我跑了幾家銀行發(fā)現(xiàn)，最低利率都在4%左右，很合適�！眲P說道。
正如劉凱所說，經(jīng)濟導(dǎo)報記者在采訪中獲悉，多家銀行均對消費貸利率進行優(yōu)惠。如建設(shè)銀行消費信貸產(chǎn)品“快貸”年化利率低至4%；農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”利率低至3.70%；交通銀行“惠民貸”推出七折優(yōu)惠；工商銀行融e借貸款利率4.35%，支持按期付息一次性還本；招商銀行“閃電貸”推出利率7.8折優(yōu)惠，最低至3.95%；中國銀行的“中銀E貸”，貸款利率僅為3.9%。
事實上，銀行消費信貸利率低于4%并不是從現(xiàn)在才開始的，今年4月初就有銀行將消費貸的年利率下調(diào)到4%以下。其中，農(nóng)業(yè)銀行針對抗疫醫(yī)護人員的“天使e貸”發(fā)放低至3.99%貸款利率的消費性貸款；5月，招商銀行閃電貸曾經(jīng)以年利率5.04%起做過一波消費信貸促銷。如今，越來越多的銀行把消費貸年利率下調(diào)到4%以下。
央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，3月份，新發(fā)放住戶其他消費貸款利率為7.68%，比年初和上年同期分別低67個和41個基點。 根據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測數(shù)據(jù)，2022年第一季度，國有行個人消費貸產(chǎn)品利率逐漸下降，2022年3月平均水平為4.20%，比去年12月底下降了17個基點。股份行的個人消費貸產(chǎn)品利率則在一季度經(jīng)歷了先降后升，3月平均水平為4.92%，比去年底下降3個基點。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，從大環(huán)境看，為應(yīng)對國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力，國內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財政、金融政策發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降;從趨勢看，目前國內(nèi)處于經(jīng)濟底、政策頂階段，加之全球高通脹壓力、利率中樞抬升，意味著國內(nèi)整體利率水平下行空間變得較為有限，目前小額信用貸利率水平對于消費者來說是有利的。
并非所有人都能享受到
經(jīng)濟導(dǎo)報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管不少銀行都推出了利率低于4%的消費貸產(chǎn)品，但并不是所有用戶都可以享受到這波福利。
比如4月份農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”貸款利率低至3.99%的“天使e貸”僅僅面向抗疫醫(yī)護人員，在貸款人員上有明確的界定；另一家股份制銀行年利率最低到3.8%、授信最高30萬元的醫(yī)護貸，貸款目標人員也僅僅針對醫(yī)護人員。
表面上看，消費貸的利率有了折扣，但劉文國表示，不同的人在不同的銀行申請消費貸利率是不同的，即使在同一家銀行，不同的人申請消費貸的貸款額度和貸款利率也是不同的。簡單說，如果你在A銀行有賬戶，有流水，又屬于白名單企業(yè)員工的，申請消費貸的利率會有一些優(yōu)惠；如果你在B銀行，沒有賬戶，沒有流水，還不屬于該銀行的白名單員工，申請到消費貸的可能性很低，就算申請下來，利率也會相對高一些，達不到享受低利率的條件。
正如劉文國所說，經(jīng)濟導(dǎo)報記者隨機走訪了一家國有銀行發(fā)現(xiàn)，其消費貸利率最低可達4.35%，但經(jīng)濟導(dǎo)報記者登錄該行App申請同款消費貸時，結(jié)果顯示利率為7.58%。
而在另外一家商業(yè)銀行的大廳，經(jīng)濟導(dǎo)報記者向大堂經(jīng)理黃娜娜咨詢消費貸如何申請，黃娜娜在詢問了經(jīng)濟導(dǎo)報記者一些問題后表示，“你沒有我們行的卡，也就沒有流水，雖然屬于我們的白名單企業(yè)員工，但能否申請下來真的不好說�！�
按照黃娜娜的指示，經(jīng)濟導(dǎo)報記者一通操作，反饋的結(jié)果就是未通過�！澳憧梢韵绒k一張我們銀行的信用卡，然后這幾個月頻繁使用這張卡消費，10月份估計就能申請下來了�！�
此外，經(jīng)濟導(dǎo)報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有些活動還有其他限制。如某股份制銀行的優(yōu)惠貸款促銷活動不僅針對新用戶激活的建額規(guī)則等，還要求用戶在上月月日均資產(chǎn)在5萬元或50萬元以上。有的國有大銀行只面向部分信用高的手機銀行用戶，或者面向持有本行工資卡、信用卡、有公積金或社保繳存的群體，并通過交易流水進行信用資質(zhì)系統(tǒng)審核。
“個人消費信貸對貸款的用途有嚴格的規(guī)定和界定，特別是對資金流向房地產(chǎn)和股市有嚴格的限制，對信貸資金用于購買理財產(chǎn)品也有明確的規(guī)定�！眲⑽膰硎�，“對于普通消費者來說，在享受小額消費貸帶來便利同時，需要綜合考慮個人財務(wù)杠桿可持續(xù)性，避免非理性過度負債；同時，需要認真仔細分析消費貸條款信息，明明白白消費�！�
