經(jīng)濟導(dǎo)報記者 王雅潔 見習(xí)記者 楊佳琪
當(dāng)下，正處于2023年11月儲蓄國債發(fā)售期。與往時不同的是，作為年內(nèi)發(fā)行的最后一批儲蓄國債，兩個期限品種在發(fā)售的第一時間即被搶購一空。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者了解到，據(jù)財政部國庫司公示，11月儲蓄國債(憑證式)三年期票面年利率2.63%，五年期票面年利率2.75%，發(fā)售期為11月10日至11月19日。從利率水平來看，11月兩期儲蓄國債利率與上期持平。但在儲戶眼中，這一利率水平在當(dāng)下的存款產(chǎn)品市場仍是“香餑餑”。值得一提的是，臨近年末個別城商行利用返紅包、雙倍積分等擦邊球行為攬儲。
國債發(fā)售“一搶而光”
“一下就沒了，搶得太快了�！�11月14日，在位于濟南市歷下區(qū)的一家建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點，大堂經(jīng)理在回復(fù)經(jīng)濟導(dǎo)報記者咨詢時表示，“我們網(wǎng)點就賣了1份，后臺就顯示沒額度了�！�
▲ 濟南市歷下區(qū)的一家建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點。王雅潔/攝
對于2023年度最后一批儲蓄國債發(fā)售的火爆程度，銀行工作人員也沒有充分預(yù)估到。在相隔不遠的另一家招商銀行營業(yè)網(wǎng)點，銀行工作人員對于經(jīng)濟導(dǎo)報記者前來咨詢感到驚訝，“怎么才來問呀，這都好幾天了。10號開始發(fā)售，第一時間就沒了�！�
今年5月、7月儲蓄國債調(diào)降的首月相比，彼時因利率下調(diào)，儲戶對三年期和五年期的國債都不太“感冒”。今年10月儲蓄國債利率隨著存款利率下行步伐再次下調(diào)，為何又有了吸引力了?
“按照11月發(fā)行票面利率計算，如果購買本次發(fā)行的10萬元三年期、五年期儲蓄國債，累計收益分別為7890元、13750元�！奔易鲜刑鞓騾^(qū)的退休職工劉芳紅在與經(jīng)濟導(dǎo)報記者交流時表示，“還是儲蓄國債買著合適，起點低，同樣金額比大行利率稍高一點�！�
“要早點去排隊，而且得選承銷比例高的銀行�！眲⒎技t分享了她搶購國債的秘訣，和社區(qū)里關(guān)注購債的朋友們互相交流經(jīng)驗。
銀行工作人員提醒，投資者購買兩期國債后，可到原購買機構(gòu)辦理提前兌取。但當(dāng)期國債發(fā)行期最后一天不辦理提前兌取。若投資者提前兌取兩期國債按實際持有時間和相對應(yīng)的分檔利率計付利息，具體為：從購買之日起，兩期國債持有時間不滿半年不計付利息，滿半年不滿一年按年利率0.35%計息，滿一年不滿兩年按1.1%計息，滿兩年不滿三年按2.12%計息;第八期國債持有時間滿三年不滿四年按2.57%計息，滿四年不滿五年按2.68%計息。
青島銀行利率出現(xiàn)倒掛
目前各商業(yè)銀行定期存款的利率水平如何?
面對經(jīng)濟導(dǎo)報記者的咨詢，招商銀行網(wǎng)點工作人員回復(fù)，“我行沒有三年的定期存款。兩年期定期存款是年利率2.4%，一年期年利率2.05%�！�
“三年期儲蓄國債年利率2.63%，五年期2.75%，利率水平和10月保持了一致�！鄙鲜鼋ㄔO(shè)銀行大堂經(jīng)理表示，目前行里的三年期定期利率也差不多，1萬元起存，年利率為2.65%。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者查詢發(fā)現(xiàn)，國有大行中長期存款利率年利率一般在2.6%-2.65%。工商銀行五年期定期存款5萬元以下年利率2.25%，5萬元以上(含5萬元)年利率為2.65%;工商銀行三年期定期存款10萬元以下年利率2.20%，10萬元以上(含10萬元)年利率2.60%。
中小銀行的中長期定期存款利率水平相對大行來說幾乎一致，也是根據(jù)存款金額的高低進行階梯利率定價。如齊魯銀行三年期年利率1萬元以下年利率2.35%，1萬元以上(含1萬元)年利率2.6%。
個別城商行定存利率會稍高一些。如青島銀行，三年期定期存款50元起年利率2.25%，2萬元至5萬元(不含5萬元)年利率2.7%，5萬元以上年利率2.8%。不過在青島銀行，五年期定期存款與三年期利率發(fā)生了倒掛，五年期50元起存年利率僅2.4%。
面臨年終時點，商業(yè)銀行的攬儲熱情似乎又被重新燃起。日前，經(jīng)濟導(dǎo)報記者就接到一家山東城商行理財經(jīng)理打來的電話，她表示，“近期來我行存款有雙倍積分活動，購買理財還會得紅包，購買起點金額不限，一共有3次紅包機會�！�
存款利率下調(diào)步伐放緩
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，隨著年末臨近，存款利率下調(diào)已經(jīng)告一段落，目前利率水平趨于平穩(wěn)。
融360數(shù)字科技研究院日前發(fā)布的10月銀行存款報告顯示，9月份銀行存款利率經(jīng)歷過一波全面下調(diào)，各類銀行1年及以上期限存款利率均呈現(xiàn)出斷崖式下跌，為今年最大單月跌幅，進入10月份之后，存款利率調(diào)整情況明顯變少，中短期利率變動很少，少數(shù)銀行長期利率下調(diào)，調(diào)整的銀行比例不大，兩年及以上長期存款平均利率環(huán)比小幅下跌。綜合來看，10月份兩年及以上期限存款平均利率繼續(xù)下跌，但跌幅相較9月份明顯收窄。
從各類銀行調(diào)整情況來看，目前股份制銀行三個月、六個月期存款利率整體水平最高，城商行一年、三年期存款利率整體水平最高，農(nóng)商行兩年、五年期存款利率整體水平最高。
“定期存款利率下調(diào)步伐放緩，國有銀行利率趨同�！比�360數(shù)字科技研究院分析師李萬賦在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示，今年以來，中、農(nóng)、工、建四大行存款利率趨同化嚴重，根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，10月份四大行在35個城市的定期存款利率基本一致，三個月期利率為1.5%、六個月期利率為1.7%、一年期利率為1.8%、兩年期利率為2.1%、三年期利率為2.6%、五年期利率為2.65%。只有個別銀行五年期利率存在一定差異，略低于2.65%。
在李萬賦看來，存款利率趨同化，不僅是國有銀行，其他銀行也很難依靠有競爭力的普通定存利率來吸引儲戶，銀行的攬儲策略也在不斷進行調(diào)整，通過個性化服務(wù)、定制產(chǎn)品、數(shù)字化營銷等手段增強自身的吸儲能力。
對于下一步趨勢，李萬賦預(yù)測，銀行息差壓力仍然較大，存款利率下調(diào)仍有一定空間，隨著中長期存款利率持續(xù)走低，定期存款對個人投資者的吸引力逐漸減弱，部分存款資金可能會流向銀行理財、公募基金、保險產(chǎn)品之中。
