經(jīng)濟導(dǎo)報記者 王雅潔 見習(xí)記者 楊佳琪

　　“最近收到很多銀行短信推薦消費貸，看起來利率比之前降低了一些。”之前使用過消費貸的于涵對經(jīng)濟導(dǎo)報記者表示，“我用的是中行的隨心智貸，當(dāng)時借款20萬元，年利率是3.9%。”

　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，伴隨著年末各類購物促銷活動，各銀行也趁機開展消費貸利率促銷活動，例如下調(diào)消費貸利率、推出利率優(yōu)惠券、抽獎送話費等。不過想要拿到最低利率，還需看客戶本身征信情況。

　　融360數(shù)字科技研究院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年10月份，全國性銀行消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%，環(huán)比下降3BP(基點)。在業(yè)內(nèi)人士看來，對于銀行消費貸利率普遍下調(diào)，有助于帶動消費類信貸需求。但消費者使用時也要注意杠桿，適度消費�！　�

　　消費貸最低利率因人而異

　　“朋友給我推薦了招行閃電貸，說是申請優(yōu)惠券，年利率最低可以降到3.3%�！闭郎�(zhǔn)備裝修的濟南市民梁女士告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，“假如貸款20萬元，3年利息大概不到兩萬元。”

　　對此，經(jīng)濟導(dǎo)報記者咨詢了招商銀行濟南一家營業(yè)網(wǎng)點工作人員，其表示，“您需要擁有一張招行借記卡，具體額度可以在App上測一下，線上申請額度最高是20萬元，線上提交資料線下審批額度最高是30萬元。如果不急用的話，可以等一等，明年1-2月份有發(fā)放優(yōu)惠券的活動�！�

　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，大部分銀行的消費貸利率近期又進行了下調(diào)。

　　“消費貸目前最低利率為3.4%，是近幾年最低的，上個月年最低利率還是3.6%。”中國銀行濟南解放路支行一工作人員告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者。同樣，建設(shè)銀行工作人員回復(fù)經(jīng)濟導(dǎo)報記者咨詢時也表示，建易貸的年利率也從前一陣的3.6%降至現(xiàn)在的3.4%。

　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前，國有四大行的消費貸產(chǎn)品年利率都在3.5%以下。其中，工商銀行融e借額度最高30萬元、年利率最低3.5%;農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸額度最高20萬元，年利率最低可執(zhí)行3.45%;中國銀行隨心智貸額度最高30萬元，年利率最低3.4%;建設(shè)銀行建易貸額度最高100萬元，年利率最低3.4%。

　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，消費貸的貸款利率因人而異，其最低利率有一定門檻和條件，并非所有人都能申請到。

　　“齊魯銀行消費貸有兩種，一種是信用類貸款，額度最高60萬元，最低年利率為3.6%，3年授信循環(huán)使用;第二種是抵押類貸款，利率要比信用類低兩到三個點，額度最高500萬元，授信期為10年�！比涨�，齊魯銀行姚家支行工作人員向經(jīng)濟導(dǎo)報記者介紹，不過具體貸款額度、利率要看個人情況。上述工作人員也表示，消費貸的利率近三年一直在下降。

　　面對經(jīng)濟導(dǎo)報記者的咨詢，建設(shè)銀行濟南舜井支行工作人員回復(fù)，“消費貸種類很多，公職人員和收入穩(wěn)定的屬于相對優(yōu)質(zhì)客戶群體，產(chǎn)品利率更低一些�！惫ど蹄y行相關(guān)工作人員也向經(jīng)濟導(dǎo)報記者表示，“個人信用消費貸款融e借具體的額度和利率是系統(tǒng)根據(jù)客戶情況自動審批的�！�

　　鼓勵合理增加消費信貸

　　在擴內(nèi)需、穩(wěn)經(jīng)濟的政策指導(dǎo)下，金融管理部門正持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)保險業(yè)把支持恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置，引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)加大對消費的支持力度，規(guī)范發(fā)展消費金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　多家銀行公開表態(tài)，要重點發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，提高消費信貸占比。青島銀行在投資者關(guān)系活動記錄表中曾提到，將繼續(xù)專注主業(yè)，進一步回歸存貸本源，加大對實體經(jīng)濟的支持力度，持續(xù)優(yōu)化改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，努力實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的全局性、專業(yè)化、特色化管理。適度提高個人貸款尤其是消費貸、經(jīng)營貸的占比，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升貸款生息水平。

　　今年10月，國家金融監(jiān)督管理總局和央行先后出臺金融促消費舉措，強調(diào)要進一步加大重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，并降低消費金融成本。在政策推動下，一些銀行希望通過降低貸款利率、推出優(yōu)惠券等措施，加快發(fā)展個人消費貸款業(yè)務(wù)。

　　融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2023年10月，全國性銀行消費貸最低可執(zhí)行平均利率為3.42%。其中，國有銀行、股份制銀行消費貸最低可執(zhí)行平均利率分別為3.45%、3.4%。

　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示，“過去國有行消費貸可執(zhí)行最低利率整體更低，今年下半年開始，股份制銀行消費貸利率下調(diào)力度更大，可執(zhí)行最低利率整體要低于國有行�！�

　　“雙11”“黑五”……臨近年末，各類購物大促相繼展開，銀行也趁機開展消費貸利率促銷活動。不同銀行消費貸產(chǎn)品促銷方式不同，有的是直接下調(diào)產(chǎn)品利率，有的則是通過優(yōu)惠券、紅包、抽獎等方式來下調(diào)貸款成本。

　　據(jù)劉銀平分析，銀行借助購物促銷活動開展消費貸促銷活動，主要有兩方面原因：一是可以刺激消費，擴大貸款規(guī)模;二是今年6月和9月銀行存款利率經(jīng)歷兩輪較大規(guī)模下調(diào)，資金成本下降給資產(chǎn)端利率的下降奠定一定基礎(chǔ)。

　　在業(yè)內(nèi)專家看來，由于LPR多次下調(diào)，有效信貸需求不足，存量房貸利率調(diào)整，銀行凈息差持續(xù)收窄，未來息差壓力依然很大。劉銀平就表示，“銀行需要結(jié)合信貸需求、盈利空間來為貸款產(chǎn)品定價。”

　　消費貸作為銀行零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)的重要部分，其重要性不斷凸顯，也作為各銀行當(dāng)家產(chǎn)品在推廣。接受采訪的銀行從業(yè)者也提醒消費者，雖然消費貸利率有所降低，消費者也應(yīng)根據(jù)實際需求進行申請辦理貸款，防止過度消費。