春節(jié)過(guò)后，居民扎堆還房貸的風(fēng)波還在延續(xù)。據(jù)媒體報(bào)道，目前大部分銀行已經(jīng)關(guān)閉了移動(dòng)端提前還貸的通道，用戶只能在線下排隊(duì)申請(qǐng)相關(guān)業(yè)務(wù)，而且預(yù)約后等待期多在三四月之后，有些還有罰息，由此引發(fā)了大量抱怨。2月5日，“年輕人‘報(bào)復(fù)性’還房貸銀行急了”的新聞更是一度沖上熱搜。
筆者認(rèn)為，這一波“提前還貸潮”之所以引發(fā)各界關(guān)注，核心原因仍然是房地產(chǎn)周期和利率周期共同交織的產(chǎn)物。央行最新的數(shù)據(jù)顯示，2022年末個(gè)人住房貸款余額38.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1.2%，增速比上年末低10個(gè)百分點(diǎn)。這一增速不僅是最近十年以來(lái)的最低值，也顯著低于金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款的11.1%的增速。當(dāng)下居民在住房領(lǐng)域持續(xù)加杠桿的動(dòng)能之低，由此可見(jiàn)一斑。
居民提前還貸的現(xiàn)象一直存在，但在房?jī)r(jià)上行周期，這種現(xiàn)象是偶發(fā)、分散的，其不僅不會(huì)引發(fā)媒體關(guān)注，金融機(jī)構(gòu)也愿意為客戶提供便利，在移動(dòng)端開(kāi)通提前還貸的通道。但這一輪房地產(chǎn)調(diào)控周期過(guò)后，疊加疫情對(duì)居民資產(chǎn)負(fù)債表形成的疤痕效應(yīng)，普通居民對(duì)房地產(chǎn)未來(lái)的預(yù)期顯然不如以往。同時(shí)，去年以來(lái)股市、債市、理財(cái)?shù)瘸Ｒ?jiàn)的投資渠道虧損不斷，大量居民一時(shí)間找不到安全性高、回報(bào)率也高于存量房貸利率的投資方式。最后，這一波利率下行周期，近期新購(gòu)房人群的房貸利率不斷走低，這導(dǎo)致存量房貸人群產(chǎn)生吃虧心態(tài)，這些因素都是這一波“提前還貸潮”背后的重要推手。
然而從公開(kāi)媒體報(bào)道來(lái)看，大部分銀行對(duì)這一波“提前還貸潮”似乎還沒(méi)有心理準(zhǔn)備，仍然在按大類資產(chǎn)擺布的慣性給基層網(wǎng)點(diǎn)配發(fā)新增房貸和提前還貸的額度。以至于措手不及之下，不得不采取關(guān)閉線上申請(qǐng)通道、延長(zhǎng)居民還貸日期等“非常規(guī)手段”來(lái)應(yīng)付，引發(fā)不少客戶的抱怨。
筆者認(rèn)為，“拖字訣”不僅短期來(lái)看有失偏頗，容易引發(fā)爭(zhēng)議，從長(zhǎng)期來(lái)看也不利于銀行轉(zhuǎn)型。首先就能不能順利辦理提前還貸這件事情而言，銀行沒(méi)有理由為客戶變相設(shè)置障礙。存量房貸合同是雙向的，大部分銀行在居民簽署房貸合同時(shí)，基本都會(huì)約定好提前還貸的違約、罰息規(guī)定，但并沒(méi)有明文禁止居民提前還貸。筆者認(rèn)為，無(wú)論當(dāng)下居民提前還貸的動(dòng)機(jī)如何，銀行都應(yīng)該遵守合同約定，只要申請(qǐng)人愿意承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，愿意繳納合同約定的罰息，那么銀行就有義務(wù)為其提供便利、快捷的還款服務(wù)。
其次，作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行對(duì)利率周期和客戶行為趨勢(shì)要有預(yù)判。去年央行貨幣政策轉(zhuǎn)向之后，銀行對(duì)存量和新增房貸資產(chǎn)之間的消長(zhǎng)關(guān)系，以及重定價(jià)的趨勢(shì)就應(yīng)該有基本的判斷。去年下半年的兩次大規(guī)模理財(cái)贖回潮，也已經(jīng)警示銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)喜好正在發(fā)生改變。在這種情況下仍然出現(xiàn)大規(guī)模的客戶抱怨，說(shuō)明銀行并沒(méi)有認(rèn)真對(duì)待這些信號(hào)。
最后，正如當(dāng)年商業(yè)銀行競(jìng)相涌入房貸按揭市場(chǎng)一樣，這一波“提前還貸潮”是否意味著中國(guó)居民持續(xù)二十年的房貸增長(zhǎng)周期已經(jīng)走完?也是銀行必須認(rèn)真面對(duì)的問(wèn)題。從當(dāng)前的監(jiān)管政策和中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型方向而言，按揭貸款未來(lái)在各家銀行存量資產(chǎn)的總盤子里還會(huì)有一席之地，但要像過(guò)去那樣繼續(xù)成為利潤(rùn)收入的主要來(lái)源恐怕是不現(xiàn)實(shí)的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，只有早做準(zhǔn)備積極轉(zhuǎn)型，銀行才不會(huì)在居民資產(chǎn)擺布偏好發(fā)生變化后陷入被動(dòng)。（來(lái)源：財(cái)聯(lián)社）
