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商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）解讀：銀行分層或更明確

來源：大眾報業(yè)·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報　　加入時間：2023-2-22 15:04:05　　

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者戴岳
　　近日，銀保監(jiān)會會同人民銀行開展《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》的修訂工作，形成了《商業(yè)銀行資本管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法(征求意見稿)》)，向社會公開征求意見。
　　截至2月21日收盤，銀行板塊有25家銀行上漲，9家銀行下跌。在76個行業(yè)板塊中，銀行排名第47，上漲0.27%。2月20日銀行板塊整體漲幅2.17%。目前已有20余家銀行披露其2022年業(yè)績“報喜”。
　　“《辦法(征求意見稿)》實際上要達(dá)到兩個目的，一是建立一個常態(tài)的源源不斷的補(bǔ)充銀行資本金的渠道，二是控制銀行的杠桿率和風(fēng)險�！�2月21日，泰山產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍人才、博士生導(dǎo)師、山東財經(jīng)大學(xué)當(dāng)代金融研究所所長陳華教授在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者采訪時表示。
　　不少業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法(征求意見稿)》對于銀行風(fēng)險資本的管理更為差異化和精細(xì)化，銀行分層或更加明確。
　　五方面修訂
　　“《辦法(征求意見稿)》是為落實巴塞爾協(xié)議Ⅲ監(jiān)管要求，實施時間是2024年初，為銀行實施留有10個月準(zhǔn)備時間。《辦法(征求意見稿)》與巴塞爾協(xié)議Ⅲ比較接近，但也略有差異，有些地方比巴塞爾協(xié)議Ⅲ更嚴(yán)�！蹦彻煞菪腥耸繌埲桓嬖V經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者，“比如，對投資級公司風(fēng)險暴露的權(quán)重為75%，比巴塞爾Ⅲ最終版高10個百分點�！�
　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者注意到，《辦法(征求意見稿)》修訂的重點內(nèi)容主要包括五個方面。一是構(gòu)建差異化資本監(jiān)管體系，使資本監(jiān)管與銀行資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度相匹配，降低中小銀行合規(guī)成本。二是全面修訂風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計量規(guī)則，包括信用風(fēng)險權(quán)重法和內(nèi)部評級法、市場風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)模法以及操作風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)法，提升資本計量的風(fēng)險敏感性。三是要求銀行制定有效的政策、流程、制度和措施，及時、充分地掌握客戶風(fēng)險變化，確保風(fēng)險權(quán)重的適用性和審慎性。四是強(qiáng)化監(jiān)督檢查，優(yōu)化壓力測試的應(yīng)用，用好用活第二支柱，進(jìn)一步提升監(jiān)管有效性。五是提高信息披露標(biāo)準(zhǔn)，引入70余張披露模板，要求銀行詳細(xì)披露風(fēng)險相關(guān)定性和定量信息，增強(qiáng)市場的外部約束。
　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，《辦法(征求意見稿)》細(xì)節(jié)調(diào)整有緊有松，但對銀行業(yè)而言整體影響不大。
　　招商證券廖志明團(tuán)隊分析，《辦法(征求意見稿)》對國內(nèi)商業(yè)銀行資本充足率的影響有限，由于投資級企業(yè)債權(quán)風(fēng)險權(quán)重下調(diào)等，預(yù)計能夠略微提升銀行資本充足率。
　　國信證券研報表示，很難根據(jù)具體數(shù)據(jù)測算《辦法(征求意見稿)》的具體影響，但監(jiān)管部門稱“測算顯示，實施《辦法(征求意見稿)》后，銀行業(yè)資本充足水平總體穩(wěn)定，未出現(xiàn)大幅波動，單家銀行因資產(chǎn)類別差異導(dǎo)致資本充足率小幅變化，體現(xiàn)了差異化監(jiān)管要求，符合預(yù)期”，說明《辦法(征求意見稿)》對銀行業(yè)而言整體影響不大。
　　銀行分層或更明確
　　“對城商行，特別是農(nóng)商行影響比較大一些�！标惾A表示，近年來農(nóng)商行經(jīng)營狀況一般，不良資產(chǎn)偏多，補(bǔ)充資本金的社會渠道越來越窄。
　　“《辦法(征求意見稿)》將主要監(jiān)管指標(biāo)拓展為資本充足率和杠桿率，且依據(jù)表內(nèi)外資產(chǎn)余額和境外債權(quán)債務(wù)余額將不同商業(yè)銀行劃分為三檔，匹配不同的資本監(jiān)管方案。”張然表示，分檔執(zhí)行更具操作性，降低了小銀行合規(guī)成本。
　　《辦法(征求意見稿)》中提到，第一檔商業(yè)銀行是指符合以下任一條件的商業(yè)銀行：1.上年末并表口徑調(diào)整后表內(nèi)外資產(chǎn)余額5000億元人民幣(含)以上。2.上年末境外債權(quán)債務(wù)余額300億元人民幣(含)以上且占上年末并表口徑調(diào)整后表內(nèi)外資產(chǎn)余額的10%(含)以上。
　　“粗略看起來，國有行、股份行以及部分頭部城商行等規(guī)模較大或跨境業(yè)務(wù)較多的銀行，劃為第一檔，對標(biāo)資本監(jiān)管國際規(guī)則；資產(chǎn)規(guī)模和跨境業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小的銀行納入第二檔，實施相對簡化的監(jiān)管規(guī)則；第三檔主要是規(guī)模小于100億元的商業(yè)銀行，主要是城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等�！睆埲环治龅馈�
　　那么，山東省內(nèi)的銀行大多屬于什么檔次呢?
　　“山東省內(nèi)的城商行規(guī)模都大于100億元，可以看其跨境業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)據(jù)來細(xì)分屬于第一檔還是第二檔。第一檔銀行要求披露全套報表，包括70張披露報表模板，提高信息披露的數(shù)據(jù)顆粒度要求。第二檔銀行適用簡化的披露要求，披露風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)、資本構(gòu)成、資本充足率、杠桿率等8張報表。其他規(guī)模較小的農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行屬于第三檔，僅需披露資本充足率、資本構(gòu)成等2張報表，進(jìn)一步簡化資本計量是明確引導(dǎo)其業(yè)務(wù)繼續(xù)聚焦服務(wù)縣域和小微�！睆埲槐硎�，“差異化資本監(jiān)管不降低資本要求，是為了減輕銀行合規(guī)成本。”
　　嚴(yán)控金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張風(fēng)險
　　《辦法》進(jìn)一步細(xì)化企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重，投資級(主要為大型國央企、上市公司)企業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重將從100%分別下降至75%和85%，小微企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重保持75%不變。
　　張然坦言，《辦法(征求意見稿)》一定程度上限制小規(guī)模銀行“跨越式發(fā)展”，引導(dǎo)小規(guī)模銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向，發(fā)展普惠金融，不引導(dǎo)其將精力傾向在大項目、房地產(chǎn)項目上。
　　中信建投證券金融組研報表示，這些變化將更有利于寬信用傳導(dǎo)，在繼續(xù)支持小微企業(yè)的同時，推動產(chǎn)業(yè)向頭部集中。預(yù)計銀行自營盤對金融債的投資將逐步壓降，從而控制同業(yè)投資規(guī)模。
　　從債券市場來看，信用風(fēng)險權(quán)重的調(diào)整，對銀行資本的影響可能相對中性，但內(nèi)部結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯變化。二級資本債、同業(yè)存單和商業(yè)銀行金融債的風(fēng)險權(quán)重上升，投資級企業(yè)債券和地方債的風(fēng)險權(quán)重下降。
　　“原始期限3個月以上商業(yè)銀行債權(quán)的風(fēng)險權(quán)重將從25%上升至40%，3個月以內(nèi)的維持20%不變。中長期限同業(yè)授信風(fēng)險權(quán)重上升，就是為了約束資金空轉(zhuǎn)�！睆埲槐硎�，同時，地方一般債風(fēng)險權(quán)重由20%降至10%；次級債風(fēng)險權(quán)重由100%上調(diào)至150%;短期限、高評級、優(yōu)先檔ABS權(quán)重有所下調(diào);資管業(yè)務(wù)采用穿透法或授權(quán)基礎(chǔ)法，否則一律采用1250%的風(fēng)險權(quán)重，這樣資本消耗有所提升。
　　廣發(fā)證券固定收益首席分析師劉郁認(rèn)為，由于地方政府債是銀行自營的主要配置品種，風(fēng)險權(quán)重下降能夠顯著減少商業(yè)銀行資本占用，也有利于商業(yè)銀行進(jìn)一步增持。
　　多位市場人士在接受采訪時也表示，《辦法(征求意見稿)》將進(jìn)一步引導(dǎo)商業(yè)銀行回歸主業(yè)，推動資金脫虛向?qū)崳瑥馁Y本管理的角度增強(qiáng)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的動力。傳統(tǒng)信貸和非銀行債券業(yè)務(wù)風(fēng)險權(quán)重下降，銀行同業(yè)債權(quán)風(fēng)險權(quán)重提高，體現(xiàn)了規(guī)范同業(yè)，促進(jìn)實體的監(jiān)管取向，利好資產(chǎn)端傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比高、負(fù)債端同業(yè)負(fù)債占比低的銀行。

編輯：史飛雪

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