作為新能源汽車廠商親自做保險(xiǎn)的樣本，深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（下稱“比亞迪財(cái)險(xiǎn)”）的一舉一動(dòng)備受關(guān)注。

近日，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的單季報(bào)告出爐，部分經(jīng)營(yíng)指標(biāo)也隨之浮出水面。數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，比亞迪財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入5.46億元，其中三季度單季的業(yè)務(wù)收入逼近5億元。作為初入保險(xiǎn)市場(chǎng)的新兵，比亞迪財(cái)險(xiǎn)交出了一份不錯(cuò)的答卷。但經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，2024年前三季度，該公司凈虧損8780.97萬(wàn)元。

受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，目前比亞迪財(cái)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)沒有太大的參考價(jià)值，因?yàn)槠渲饕�集中�?個(gè)省份，而且還不是滿期保單。只有實(shí)現(xiàn)滿期運(yùn)行，財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)更加權(quán)威一些，才有一定的參考價(jià)值�！氨葋喌县�(cái)險(xiǎn)是攪動(dòng)市場(chǎng)的‘鯰魚’還是爭(zhēng)奪市場(chǎng)的‘狼’，有待市場(chǎng)檢驗(yàn)�！睗�(jì)南一家財(cái)險(xiǎn)公司的高層管理人員李巖在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示。

省錢的車險(xiǎn)

5月6日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局對(duì)比亞迪財(cái)險(xiǎn)關(guān)于報(bào)批機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的請(qǐng)示作出公開回復(fù)，同意其在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。這意味著比亞迪正式進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。

5月13日，第一張比亞迪商業(yè)險(xiǎn)保單落地山東省威海市，保費(fèi)共計(jì)3900元，其中交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)950元、商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)2950元，險(xiǎn)種包括車損、第三者責(zé)任險(xiǎn)、司乘險(xiǎn)等。

“沒想到比亞迪財(cái)險(xiǎn)在拿到批復(fù)后立刻生成了第一張保單�！崩顜r在5月份接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)曾預(yù)測(cè)，比亞迪財(cái)險(xiǎn)在山東落地的時(shí)間大概率會(huì)在今年年底之前。 

據(jù)了解，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)一直面臨著“車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的發(fā)展困境，隨著比亞迪財(cái)險(xiǎn)的落地，部分車主也能購(gòu)買到相對(duì)便宜的車險(xiǎn)了。 

一位比亞迪海獅車主告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，他購(gòu)買了比亞迪財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)�！霸�本打算入一家大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，但對(duì)方的報(bào)價(jià)是6500元左右，比亞迪財(cái)險(xiǎn)報(bào)價(jià)只有4700元左右，選擇哪個(gè)顯而易見�！�

另一位比亞迪海豹車主也將保險(xiǎn)更換為比亞迪財(cái)險(xiǎn)。他表示，去年的保費(fèi)總計(jì)3879元，出過(guò)一次事故后今年的保險(xiǎn)上漲到6969.61元�！氨葋喌县�(cái)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)才4590元，在出險(xiǎn)的情況下還能便宜這么多，確實(shí)是劃算的�！�

相對(duì)便宜的比亞迪車險(xiǎn)吸引了大量車主，也使得其收入大幅增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，比亞迪財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)5.55億元；僅在三季度，比亞迪財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到4.78億元，簽單保費(fèi)4.85億元。其車險(xiǎn)車均保費(fèi)從上一季度的0.49萬(wàn)元降至0.47萬(wàn)元，處于行業(yè)前列。

經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在采訪中了解到，車均4700元的保費(fèi)雖然相對(duì)便宜，但與財(cái)險(xiǎn)“老三家”人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的車均保費(fèi)相比還是高一點(diǎn)兒，上述三家保險(xiǎn)公司車均保費(fèi)分別為2533.82元、2908元、2865元。

在李巖看來(lái)，比亞迪財(cái)險(xiǎn)車均保費(fèi)較高或與其承保車輛是新能源車有關(guān)，當(dāng)前新能源汽車仍普遍面臨投保貴的問題。

有待市場(chǎng)檢驗(yàn)

據(jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解，以比亞迪全年累計(jì)規(guī)模指標(biāo)計(jì)算，比亞迪財(cái)險(xiǎn)5個(gè)月內(nèi)已累計(jì)為接近12萬(wàn)輛汽車承保。而且在渠道方面，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的簽單保費(fèi)基本上由直銷渠道貢獻(xiàn)。

盡管銷售數(shù)據(jù)看起來(lái)不錯(cuò)，但比亞迪財(cái)險(xiǎn)凈利潤(rùn)仍為負(fù)值，其目前還未能打破新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增收不增利的虧損“魔咒”。數(shù)據(jù)顯示，2024年三季度，比亞迪財(cái)險(xiǎn)凈利潤(rùn)為-1.06億元，較二季度603.72萬(wàn)元凈利潤(rùn)環(huán)比由盈轉(zhuǎn)虧，前三季度累虧8780.97萬(wàn)元。同時(shí)，從效益指標(biāo)來(lái)看，2024年前三季度，比亞迪財(cái)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率-179.12%，綜合賠付率-235.1%，綜合成本率-414.22%。

比亞迪財(cái)險(xiǎn)表示，由于2024年5月才開始經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，綜合成本率、綜合賠付率均為負(fù)值尚不具備參考意義。隨著經(jīng)營(yíng)周期的逐步進(jìn)展，本年新簽保單會(huì)逐步實(shí)現(xiàn)滿期，以上指標(biāo)將逐漸轉(zhuǎn)為正值。

對(duì)此，李巖表示贊同�！半S著比亞迪財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)周期的逐步進(jìn)展，2024年新簽保單會(huì)逐步實(shí)現(xiàn)滿期運(yùn)行，其數(shù)據(jù)更具有參考性，綜合成本率、綜合費(fèi)用率、綜合賠付率等關(guān)鍵指標(biāo)也將成為關(guān)注的新焦點(diǎn)�！�

實(shí)際上，進(jìn)入車險(xiǎn)行業(yè)的并非僅僅比亞迪一家車企。此前，多家車企紛紛通過(guò)成立或者收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)。如小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司；特斯拉成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；吉利控股成為合眾財(cái)險(xiǎn)第二大股東；理想汽車子公司收購(gòu)銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；蔚來(lái)收購(gòu)匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司。

就在11月5日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布公告，核準(zhǔn)法國(guó)巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)、四川銀米科技、大眾汽車金融服務(wù)海外股份公司籌建北京法巴天星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，其將自批復(fù)之日起1年內(nèi)完成籌建。其中，‌四川銀米科技是小米集團(tuán)的全資子公司。

在李巖看來(lái)，車企進(jìn)入車險(xiǎn)市場(chǎng)究竟是攪動(dòng)市場(chǎng)的“鯰魚”，還是爭(zhēng)奪市場(chǎng)的“狼”現(xiàn)在還不好說(shuō)，新能源車企想要入局保險(xiǎn)業(yè)仍面臨著一系列的困難與挑戰(zhàn)。

“車企布局保險(xiǎn)行業(yè)有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)。優(yōu)勢(shì)是他們能很簡(jiǎn)單地獲取車輛數(shù)據(jù)，可以全流程掌控?cái)?shù)據(jù)收集、分析以及定損等，從而將車險(xiǎn)理賠和維修服務(wù)結(jié)合起來(lái)�！崩顜r表示，“劣勢(shì)則是，如果僅有直銷渠道，投保數(shù)量會(huì)相對(duì)較少，尤其是面對(duì)新能源車險(xiǎn)這一尚未完全成熟的市場(chǎng)，想要扎穩(wěn)腳跟甚至突圍和創(chuàng)新并不容易�！�

李巖分析，車企賣車險(xiǎn)順應(yīng)新能源發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán)是否會(huì)受到挑戰(zhàn)還有待實(shí)踐給出答案�！暗�可以肯定的是，隨著比亞迪等車企在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的深入布局，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，最終受益的將是消費(fèi)者�！�

（應(yīng)當(dāng)事人要求，李巖為化名）

（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇 實(shí)習(xí)生 禚亦秋）