12月12日，人力資源社會(huì)保障部等五部門發(fā)布通知，自12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度將從36個(gè)試點(diǎn)城市推向全國(guó)。該制度為個(gè)人自愿參加，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，并提供國(guó)家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶每年存款不超過1.2萬元，可用于購(gòu)買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品，并享受繳費(fèi)延期征稅優(yōu)惠。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，盡管個(gè)人養(yǎng)老金制度尚未在濟(jì)南推廣，但多家銀行已經(jīng)發(fā)布預(yù)約開戶通知，推出了自己的活動(dòng)。與此同時(shí)，也有不少市民前往銀行咨詢個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的相關(guān)情況。
“過去的家庭理財(cái)大多停留在賺快錢的階段，個(gè)人養(yǎng)老金制度的到來則表明應(yīng)轉(zhuǎn)向以養(yǎng)老為目標(biāo)進(jìn)行更長(zhǎng)遠(yuǎn)的家庭財(cái)富規(guī)劃�！睗�(jì)南一家資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)規(guī)劃師楊一楠在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示。
銀行花式促銷
“我們是昨天（12月11日）發(fā)布的公告，可以預(yù)約開戶了�！�12月12日，在招商銀行，大堂經(jīng)理這樣對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者說。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者查閱招商銀行官方App發(fā)現(xiàn)，該行12月11日發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約自動(dòng)開戶業(yè)務(wù)辦理的通知》中指出：“個(gè)人養(yǎng)老金制度即將全面實(shí)施，我行將在制度全面實(shí)施當(dāng)天，為在我行辦理個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約自動(dòng)開戶業(yè)務(wù)的客戶批量開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶�！�
實(shí)際上，除了招商銀行外，多家銀行已在此前試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上豐富布局，推出各類個(gè)人養(yǎng)老金讓利及預(yù)約開戶活動(dòng)，“搶客”硝煙再起。
工商銀行的客戶經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶正處于預(yù)熱宣傳階段，工商銀行可以預(yù)約開戶。
而建設(shè)銀行除了在官方渠道進(jìn)行宣傳外，客戶經(jīng)理還點(diǎn)對(duì)點(diǎn)發(fā)送相關(guān)信息給客戶。
“處于非試點(diǎn)城市的客戶，現(xiàn)在可以預(yù)約開戶，從今天（12月12日）到14日，預(yù)約可參與抽獎(jiǎng)，5—88元微信立減金；15日開通后存入0.5元就能抽88元微信立減金�！苯ㄔO(shè)銀行的一名客戶經(jīng)理表示，當(dāng)客戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保地區(qū)正式運(yùn)行個(gè)人養(yǎng)老金制度后，該行將第一時(shí)間為預(yù)約開戶的客戶開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。
而在招商銀行App上，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，為吸引儲(chǔ)戶開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，招商銀行推出了多個(gè)優(yōu)惠活動(dòng)。如首次開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶抽至高288元紅包；首次繳10元領(lǐng)10元紅包；首次繳存1000元抽至高88元保底5.88元紅包；首次繳存達(dá)1.2萬元抽最高300元保底12.88元紅包。
中國(guó)銀行推出的活動(dòng)是在12月31日前開戶并繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金的用戶，最高可得618元微信立減金。
中信銀行的活動(dòng)是在12月底前，用戶首次在該行成功開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并達(dá)標(biāo)，最高可領(lǐng)128元微信立減金；興業(yè)銀行的活動(dòng)也相似，在該行首次開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，且在活動(dòng)期間完成首筆任意金額繳費(fèi)的客戶，最高可抽188.88元紅包。
對(duì)于銀行如此“搶客”，銀行業(yè)分析師張鵬博表示，對(duì)于銀行來說，盡可能多爭(zhēng)取個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立，對(duì)他們?cè)诹闶蹣I(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)方面的拓展極為有利，并且這些銀行也具有先天優(yōu)勢(shì)。
“這項(xiàng)新政策出臺(tái)，為23家銀行增加了一項(xiàng)具有唯一性的業(yè)務(wù)，‘搶客’大戰(zhàn)也由此開始�！睆堸i博分析道，“政策規(guī)定參加人只能選擇一家銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，并且該賬戶也是個(gè)人養(yǎng)老金唯一的資金入口。借助資金賬戶的唯一性優(yōu)勢(shì)，銀行可以在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上做更多業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，與本行的理財(cái)、基金產(chǎn)品配合營(yíng)銷�！�
產(chǎn)品貨架增加
一家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理張萍告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品近900只，而且部分產(chǎn)品的收益還不錯(cuò)。
國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，截至12月11日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量分別為466只、200只、165只、26只。
不過，需要注意的是，《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》規(guī)定，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國(guó)債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。中國(guó)證監(jiān)會(huì)及時(shí)優(yōu)化產(chǎn)品供給，已將首批85只權(quán)益類指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄。這意味著個(gè)人養(yǎng)老金可供投資的產(chǎn)品數(shù)量已超過900只。
在楊一楠看來，不同的產(chǎn)品適合不同的投資者。個(gè)人養(yǎng)老金中的儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、國(guó)債產(chǎn)品較為穩(wěn)健，預(yù)期收益相對(duì)較低，適合保本需求的投資者。理財(cái)類產(chǎn)品預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)平衡，波動(dòng)較平緩，適合追求一定投資收益的投資者。基金類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較高，預(yù)期收益也較高，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較高、有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。
“我們測(cè)算過，如果按一年1.2萬元的限額投資，限額繳費(fèi)30年計(jì)算，本金就是36萬元。30年內(nèi)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金每年實(shí)現(xiàn)3%的利率增長(zhǎng)，能夠積累57萬元；如果能實(shí)現(xiàn)年化8%的利率增長(zhǎng)，30年后賬戶余額能達(dá)到136萬元。如果按照退休139個(gè)月的計(jì)發(fā)月數(shù)計(jì)算，每月能領(lǐng)近1萬元的養(yǎng)老金。”張萍說。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在招商銀行App上查詢后發(fā)現(xiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品的利率相對(duì)于銀行定期存款利率高一些。個(gè)人養(yǎng)老金存款產(chǎn)品中，1年期的年利率為1.6%，2年期的年利率為1.7%，3年期的年利率為2.15%，5年期的年利率為2.20%。
而個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品中，推出了適合不同年齡階段的產(chǎn)品。如適合70后的國(guó)壽養(yǎng)老目標(biāo)2030三年持有期（FOF）Y，該基金A份額近一年漲幅為6.56%；適合75后的中歐預(yù)見養(yǎng)老2035三年持有（FOF）Y，該基金A份額近一年漲幅為11.96%；適合85后的南方養(yǎng)老目標(biāo)2045三年持有混合（FOF）Y，該基金A份額近一年漲幅為13.66%。
“一般來說，距離退休時(shí)間比較近的投資者，建議選擇更穩(wěn)健的產(chǎn)品，避免一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品出現(xiàn)短期虧損的情況；而對(duì)年輕消費(fèi)者來說，可以考慮配置更多的基金、理財(cái)產(chǎn)品�！睏钜婚ㄗh。
比較受中年人追捧
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，雖然只是在預(yù)約階段，仍有不少濟(jì)南市民前往銀行咨詢個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的情況。
張萍告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，從咨詢和預(yù)約開戶的情況看，大多數(shù)為中年人。“入金意愿最強(qiáng)烈的是50歲左右的人群，他們的收入水平還不錯(cuò)，更重要的是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金的提取期臨近，只要繳納十年左右就能獲得定期且穩(wěn)定可靠的養(yǎng)老金收入�！�
在張萍看來，40歲左右的人群向個(gè)人養(yǎng)老金賬戶注入資金的意愿也較強(qiáng)，這部分群體逐漸有了對(duì)退休生活的規(guī)劃，同時(shí)對(duì)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值及風(fēng)險(xiǎn)把控很重視�！暗麄兿鄬�(duì)比較猶豫，主要是投資期限較長(zhǎng)，而且賬戶封閉周期長(zhǎng)達(dá)20多年�！睆埰颊f，“高收入群體和年輕客戶群體的意愿則相對(duì)較低，高收入群體感覺投資額太小，封閉周期長(zhǎng)，看不上這點(diǎn)錢；而年輕人則還沒有退休的意識(shí)。”
已經(jīng)預(yù)約開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的張女士稱，自己今年48周歲，再過8年多就退休了，這8年滿額繳納可繳存9.6萬元�！按嫒雮�(gè)人養(yǎng)老金賬戶不僅有一定收益，每年還能少交些個(gè)稅，是當(dāng)作儲(chǔ)蓄來計(jì)劃�！�
同樣，已經(jīng)預(yù)約開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的徐少杰告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，今年他40歲，只有一個(gè)孩子�！懊磕隄M額繳存，這樣退休的時(shí)候就有近30萬元的本金，等老了以后自己有了更大保障，對(duì)孩子來說也是一種減負(fù)�！�
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇）
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