經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇
“銀行消費(fèi)貸好卷，前幾天看到一家銀行推出了最低3.45%的消費(fèi)貸，今天打開招商銀行App，發(fā)現(xiàn)給了一張3.3%的優(yōu)惠券�！苯眨瑵�(jì)南市民劉龍說道。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，劉龍?zhí)岬降?.3%優(yōu)惠券是招商銀行推出的“閃電貸利率券”，客戶在發(fā)起消費(fèi)貸時(shí)可以使用。實(shí)際上，不只是招商銀行，今年開年，多家銀行開“卷”消費(fèi)貸，利率一降再降，爭(zhēng)奪新春市場(chǎng)。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在利率下降的同時(shí)，消費(fèi)貸額度也在不斷提高，不少銀行的消費(fèi)貸最高額度達(dá)到了100萬元。
受訪的業(yè)內(nèi)人士指出，目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)�！半m然消費(fèi)貸利率相對(duì)較低，但消費(fèi)者申請(qǐng)時(shí)也要注意杠桿，適度消費(fèi)，量力而行�！睗�(jì)南一家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理張萍說道。
高額低利率
“無需辦理抵押、質(zhì)押和擔(dān)保，只要簡(jiǎn)單的審核下就可以了，年利率最低3.4%�！苯眨跐�(jì)南一寫字樓大廳內(nèi)，一家國(guó)有銀行“擺攤”對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行推薦�！皝砜纯窗桑灰畮追昼�，系統(tǒng)評(píng)估審核后可在手機(jī)銀行自主支取�，F(xiàn)在申請(qǐng)還有禮品贈(zèng)送�！惫ぷ魅藛T說道。
“只需要通過手機(jī)銀行查詢下公積金繳納情況以及余額就能看到額度，具體額度要看系統(tǒng)評(píng)估審核的情況，一般情況三四十萬差不多�！痹撔泄ぷ魅藛T表示。
張萍告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，3.4%并不是很合適的利率�！皬�2023年開始，消費(fèi)貸利率逐步下調(diào)，現(xiàn)在已經(jīng)有銀行給出了不到3%的利率了�！�
同樣，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者查詢招商銀行App相關(guān)信息后發(fā)現(xiàn)，劉龍所說的3.3%也不是招行閃電貸的最低利率。按照活動(dòng)規(guī)則，滿足活動(dòng)要求的客戶，根據(jù)優(yōu)惠券發(fā)放時(shí)點(diǎn)客戶最新的招米值分?jǐn)?shù)發(fā)放不同的閃電貸利率優(yōu)惠券，最低為3%。
實(shí)際上3%也不是最低的消費(fèi)貸利率。多家銀行綜合優(yōu)惠后，消費(fèi)貸利率低于3%。
如興業(yè)銀行的“興閃貸”，在利率折扣券的加持下，優(yōu)惠后年化利率(單利)低至3%起；浦發(fā)銀行推出“浦閃貸”，符合要求的客戶有機(jī)會(huì)領(lǐng)取1年期浦閃貸2.9%年化利率(單利)優(yōu)惠券，每周二定時(shí)可搶3%利息券；北京銀行的“京e貸”，利率從原本的3.2%降到了2.98%，最高可借50萬元；交通銀行一款現(xiàn)金分期貸款業(yè)務(wù)，對(duì)12期及24期中長(zhǎng)期分期貸款業(yè)務(wù)的利率給予優(yōu)惠，折扣為1.8折起，折算下來相當(dāng)于年化貸款利率約2.97%。
此外，為了吸引更多客戶，銀行還打起“拼團(tuán)”的主意，多人組團(tuán)貸款可享更多利率優(yōu)惠。以興業(yè)銀行為例，參與拼團(tuán)活動(dòng)的客戶，在7日內(nèi)邀約1位客戶成功申請(qǐng)并審批通過，每位參團(tuán)客戶可獲得1張8折利率優(yōu)惠券；邀約3位及以上客戶成功申請(qǐng)并審批通過，每位參團(tuán)客戶可獲得1張7.5折利率優(yōu)惠券。
除了利率“卷”，消費(fèi)貸額度也“卷”了起來。
以上述國(guó)有銀行為例，其最高可以給到100萬元的額度。“如果單位在我們行的白名單中，而且公積金余額比較高或者每個(gè)月繳納的公積金比較高，都能取得一個(gè)比較高的額度�！痹撔泄ぷ魅藛T表示。
張萍告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，能取得100萬元額度的人少之又少，具體的貸款額度、期限、利率需要銀行評(píng)估客戶信息后給出判斷，大多數(shù)的消費(fèi)貸額度是幾十萬元， 一般情況三四十萬元。
背后是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)
面對(duì)銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)拼完利率拼額度，有業(yè)內(nèi)人士表示，新年伊始，銀行迎來“開門紅”階段，采取“以量補(bǔ)價(jià)”的模式，多家銀行消費(fèi)貸門檻降低。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，近年來，監(jiān)管引導(dǎo)市場(chǎng)利率合理下行，以此助力消費(fèi)加快恢復(fù)。同時(shí)，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移也為銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率打開了空間。
2023年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，要求各金融機(jī)構(gòu)“滿足居民合理消費(fèi)信貸需求”，其中重點(diǎn)提到降低消費(fèi)金融成本，“最大限度降低利費(fèi)水平”。
在金融行業(yè)資深研究者于江看來，在擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的政策指導(dǎo)下，金融監(jiān)管部門正持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)把支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)消費(fèi)的支持力度，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)�！跋M(fèi)貸款利率優(yōu)惠活動(dòng)可以幫助消費(fèi)者以較低的成本獲得所需的高價(jià)值產(chǎn)品或服務(wù)，有助于提高消費(fèi)者的生活品質(zhì)，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和轉(zhuǎn)型。”
對(duì)于銀行來說，發(fā)力消費(fèi)貸，除了政策因素，更多是基于凈息差下行帶來的壓力。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.73%，環(huán)比減少0.01個(gè)百分點(diǎn)，同比減少0.21個(gè)百分點(diǎn)。
作為衡量商業(yè)銀行收入狀況的重要指標(biāo)之一，凈息差收窄則意味著銀行收入壓力增大。因此，消費(fèi)貸成為銀行當(dāng)下發(fā)力的“C位”業(yè)務(wù)。
“隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化，原本占銀行貸款大頭的中長(zhǎng)期貸款規(guī)模在下降，銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展面臨一定壓力�！睗�(jì)南一家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者說，從去年下半年開始，他的攬儲(chǔ)任務(wù)降低了不少，但消費(fèi)貸以及信用卡等業(yè)務(wù)的任務(wù)量則大幅增加。
警惕資金流向
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于消費(fèi)貸利率低破3%，有市民動(dòng)了其他心思。
作為房貸一族，市民張博就想“以貸還貸”。“我準(zhǔn)備貸上一筆消費(fèi)貸來還房貸，就按3%的利率計(jì)算，比我房貸低1.1%，這樣算下來能省不少錢呢。”
也有股民想“借雞生蛋”，將目光瞄準(zhǔn)了消費(fèi)貸�！耙荒�3%，貸上二三十萬元，一年下來怎么也能賺出利息來，甚至還能賺不少�！惫擅穸泡x說道。他告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，他已經(jīng)在網(wǎng)上查到了如何將消費(fèi)貸轉(zhuǎn)進(jìn)股市的方法。“要么提現(xiàn)，要么將資金多轉(zhuǎn)幾手，或者是通過第三方將資金套現(xiàn)。”
“千萬不要這樣做。”張萍說道，“消費(fèi)貸款資金不能入股市、不能用來買房、不能以貸還貸。一定不要以身試險(xiǎn)，一旦被發(fā)現(xiàn)，銀行有權(quán)提前收回貸款，甚至?xí)焕牒诿麊巍！?/P>
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局去年12月29日發(fā)布的對(duì)于上海銀行的罰單顯示，該銀行存在4項(xiàng)違規(guī)行為，其中包括個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市。對(duì)于上述違法行為，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局對(duì)上海銀行處罰款145萬元。另據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2023年，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行等監(jiān)管部門共對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開出266張涉信貸資金流入房市的罰單，處罰金額共計(jì)7460萬元。
“用戶申請(qǐng)使用消費(fèi)貸要提前做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，確保有按時(shí)還款的能力�！睆埰冀ㄗh道。
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